Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правила страхования КАСКО в России в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полис каско — это ваша уверенность и спокойствие. Уверенность в том, что мы всегда отремонтируем ваш автомобиль или выплатим возмещение для покупки нового в случае полной гибели или угона. Главное достоинство КАСКО заключается именно в комплексной защите от самых разных бед.
Условия программ каско страхования
Условия страхования в КАСКО зависят от выбранной программы. Актуальные программы в 2023 году:
| Автокаско | Стандартный пакет рисков, который включает:
Последние три риска включаются в полис КАСКО по желанию клиента. |
| АвтоGap | Продукт для тех, кто желает защитить себя от финансовых потерь в результате хищения авто или тотальной гибели.
На страхование принимаются машины не старше 7 лет. |
| Хищение | Защита только по одному риску. Полис оформляется на транспортные средства не старше 12 лет. |
| КАСКО-Профи | Отличный продукт по минимальной стоимости (от 5 тысяч рублей), который покроет расходы в случае ДТП. Условие для получения выплату – застрахованный не должен быть виновником. Воспользоваться предложением смогут также владельцы кредитных автомобилей. |
| Страхование со спутником | Дорогие транспортные средства могут установить спутниковую сигнализацию у партнеров страховой компании и получить скидку в размере 70% по риску хищение. |
| Эконом | Программа по небольшой стоимости, которая включает только три риска:
|
| Комфорт | В отличие от программы «Эконом» тут присутствует 4-ый риск, это вызов медицинской помощи пострадавшим пассажирам или водителю. |
| VIP сервис | Страховой продукт предназначен только для авто, стоимость которых более 3 миллионов рублей. Помимо всех рисков в рамках программы клиент получает:
|
На что обратить внимание
Покупая договор, не стоит спешить его подписывать. Опытные эксперты советуют внимательно его изучить и уделить внимание нескольким основным разделам, как в полисе, так и в правилах.
Обратите внимание:
| Франшиза | По многим договорам предусмотрена франшиза, т.е. оговоренный лимит, в рамках которого клиент сам компенсирует расходы. При желании можно отказаться от данного условия. |
| Оплата в рассрочку | Следует уточнить, как происходит оплата полиса в рассрочку. Как правило, договор автоматически расторгается, если клиент не вносит средства согласно прописанному в полисе графику. |
| Способы фиксации | Важно заранее узнать, как следует фиксировать повреждения, чтобы гарантированно получить компенсационную выплату. Все правила регистрации прописаны в правилах. |
| Изменения | В течение года можно вносить изменения в бланк договора. Важно уточнить, что необходимо для внесения правок, кто это может сделать, и нужно ли будет доплачивать. |
| Расторжение | Если вы планируете продать авто, следует уточнить, как происходит расторжение. Страховщик просит:
|
Отзывы о компании сегодня без труда можно изучить в интернете. Однако важно учитывать, что зачастую отрицательные оставляют не клиенты, а конкуренты. Что касается положительных, то автолюбители:
- выгодные программы страхования
- бонусы и подарки постоянным клиентам
- круглосуточная служба поддержки, по бесплатному телефону
- при необходимости агент может приехать в любое место, с целью заключения договора
- можно воспользоваться рассрочкой оплаты
- приветливый и грамотный персонал
Из отрицательных стоит выделить:
- необходимость предоставлять машину на визуальный осмотр, при покупке КАСКО
- нельзя купить договор через интернет
- долго приходится ждать выплату страхового возмещения (такие отзывы от конкурентов)
Рассчитать КАСКО онлайн (калькулятор)
Сумма компенсации не зависит от наличия полиса ОСАГО. Для определения данного значения страховщики используют различные справочники, которые по марке, модели, году выпуска и некоторым основным характеристикам транспортного средства устанавливают диапазон его стоимости. Такой полис могут оформить водители, которые приобрели автомобиль стоимостью больше трех миллионов рублей.
за второй год эксплуатации равняется 15 процентам или 1,25 процентов каждый месяц ;.
КАСКО в страховой РЕСО Гарантия приобретается по нескольким программам. Автомобилист может подобрать подходящий конкретно для него вариант. Чтобы подробно узнать все условия и возможности той или иной программы, на официальном сайте компании выберите в меню соответствующий пункт:
На что обратить внимание при выборе полиса КАСКО?
Покупая договор, не стоит спешить его подписывать. Опытные эксперты советуют внимательно его изучить и уделить внимание нескольким основным разделам, как в полисе, так и в правилах.
| Франшиза | По многим договорам предусмотрена франшиза, т.е. оговоренный лимит, в рамках которого клиент сам компенсирует расходы. При желании можно отказаться от данного условия. |
| Оплата в рассрочку | Следует уточнить, как происходит оплата полиса в рассрочку. Как правило, договор автоматически расторгается, если клиент не вносит средства согласно прописанному в полисе графику. |
| Способы фиксации | Важно заранее узнать, как следует фиксировать повреждения, чтобы гарантированно получить компенсационную выплату. Все правила регистрации прописаны в правилах. |
| Изменения | В течение года можно вносить изменения в бланк договора. Важно уточнить, что необходимо для внесения правок, кто это может сделать, и нужно ли будет доплачивать. |
| Расторжение | Если вы планируете продать авто, следует уточнить, как происходит расторжение. Страховщик просит:
|
Как отличить оригинал КАСКО
Сперва проверьте страховщика на сайте Ценбробанка. Нужен ИНН организации. ЦБ в открытом доступе хранит информацию о лицензиях и разрешенных видах страхования. Затем визуально сравните, как выглядит полис КАСКО, с образцом данной СК. Все реквизиты, логотип, адрес и телефон должны соответствовать реальным. Обязательны оригинальные печать и подпись. В соответствии со стандартом страховой организации, QR(не у всех) и штрих-код(всегда). Также другие уникальные элементы защиты. Например, специальная бумага или водяные знаки.
Проверьте правильность заполнения:
- ФИО и персональные данные страхователя, выгодоприобретателя и вписанных в страховку водителей;
- информация об автомобиле;
- размер страховой суммы;
- список страховых рисков.
Ошибки в заполнении бывают и в легальных бланках.
Зная номер полиса и квитанции, можно позвонить на горячую линию страховой компании. И выяснить, за кем закреплен данный полис. Самый надежный способ, чтобы удостовериться в законности. Актуально, если покупаете страховку у агента или брокера.
Правила страхования автотранспорта в СК «Ресо-Гарантия»
Страховая сумма по риску, указанная в договоре КАСКО – это размер денежного обязательства, в пределах которого страховщик, в случае наступления каждого страхового случая (вне зависимости от их количества), должен выплатить денежное возмещение.
Страховая компенсация может быть установлена:
- на срок страхования;
- на указанные в договоре периоды страхования по КАСКО.
Размер выплаты страховой суммы зависит от процента износа автомобиля. Для расчета такого показателя применяются следующие нормы:
- за первый год эксплуатации – 20% (за первый месяц – 3%, за второй – 2%, за третий и последующие – по 1,5% каждый месяц);
- за второй год использования – 15% (1,25% каждый месяц);
- за третий и последующие годы – 12% год (по 1% каждый месяц).
При заключении договора КАСКО по соглашению сторон может быть включена дополнительная опция, которая подразумевает возмещение ущерба без учета состояния износа автомобиля.
Оплата полиса КАСКО возможна как за наличный расчет, так и путем безналичного перечисления по двум вариантам оплаты:
- единовременно;
- с помощью рассрочки платежа.
В заключаемый договор страхования часто добавляют франшизу для снижения суммы страховой премии:
- безусловная франшиза служит в качестве фактора понижающего объем страховой суммы по факту исчисления размера страхового возмещения. Выступает в роли фиксированной суммы, которая может удерживаться в зависимости от условий договора: единовременно при наступлении первого страхового случая;
- единовременно при наступлении второго страхового случая;
- удержание при исчислении каждой суммы выплаты страхового возмещения;
Компенсация по КАСКО выплачивается в течение 10 дней.
Срок рассмотрения заявления и выплаты одобренного страхового возмещения:
- По риску ущерба выплата начисляется в течение 25 рабочих дней.
- В случае хищения — 30 дней.
Страхователь может выбрать получение рассчитанного страхового возмещения одним из следующих способов:
- путем выдачи наличных денежных средств в кассе СК;
- переводом на расчетный адрес;
- направление застрахованного ТС на станцию технического обслуживая с целью выполнения восстановительных работ и возмещением стоимости.
Как можно заключить договор КАСКО
Страховой договор будет считаться действительным исключительно при условии его правильного заполнения, когда отсутствуют пункты, противоречащие действующему законодательству РФ.
Обратите внимание, страховой договор должен быть обязательно заключен в письменном виде на таких основаниях:
- устном пожелании;
- заявке, оформленной в письменном виде;
- заявке, оформленной в онлайн-режиме на официальном сайте организации (важно чтобы были указаны паспортные данные и выполнено подтверждение посредством смс-сообщения).
Важнейшее условие заключения страхового договора – предоставление страхователем комплекта нужных деловых бумаг, к которому относятся такие документы:
- документ, который подтверждает личность страхователя (это может быть паспорт гражданина РФ, морской паспорт, водительские права или военный билет);
- вид на жительство – для иностранных граждан;
- паспорт на транспортное средство;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- диагностическая карта либо талон технического осмотра.
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.
Стоимость полиса КАСКО
В таблице представлены данные о стоимости полиса КАСКО, рассчитанные для водителя 28 лет, имеющего стаж вождения 5 лет и проживающего в г. Москва. Объект страхования — автомобиль Ford Focus 2013 года выпуска.
| Название программы | Стоимость полиса, руб./год |
| «Хищение» | 18 150 |
| «Ущерб + Хищение» | 67 760 |
| «КАСКО-Профи» | 6 497 |
| «КАСКО-Профи + Хищение» | 18 597 |
| «РЕСОавто-Помощь-Эконом» | 2 400 |
| «РЕСОавто-Помощь-Комфорт» | 4 500 |
| «РЕСОавто-GAP» | 4 400 |
Правила предоставления страховки
КАСКО выступает в качестве добровольной услуги, поэтому каждый страховщик волен по своему усмотрению устанавливать основные условия заключения договоров с клиентами. Если говорить о работе компании РЕСО, то к числу основных правил необходимости отнести ряд следующих моментов:
- Стоимость страховки определяется на основе рыночной цены транспортного средства и не меняется в случае, если какие-либо выплаты клиенту были произведены.
- Возмещения ущерба на незначительные суммы, не превышающие 5% стоимости полиса возможно без предоставления пострадавшей стороной справок.
- Показатели износа при определении величины компенсации пострадавшему лицу в расчет не принимаются.
Величина материального ущерба определяется несколькими вариантами:
- Страховщиком;
- Сервисными центрами, определенными страховщиком для оценки;
- Сервисными центрами, выбранными страхователем при подтверждении факта оплаты.
Правилами КАСКО от РЕСО предусматривается применение норм амортизационного износа, снижающих стоимость страховых сумм.
- За первый год снижение стоимости составляет 20%;
- За второй год 15%;
- За третий год 12%.
Причем сокращение осуществляется не разово, а последовательно в течение всего года определенными долями (не всегда равными).
Факт гибели автомобиля признается в случае, если произведенные расчеты показывают, что величина расходов на ремонт превышает 80% от стоимости страхования.
В свою очередь страховка не распространяется на ситуации, при которых ущерб транспортному средству был нанесен в следующих условиях:
- Ущерб нанес сам страхователь, причем умышленно;
- Управление транспортом осуществлялось лицом, не имеющим на это никаких прав;
- Виновник происшествия скрылся;
- Уничтожение автомобиля произошло на основе решения государственных органов.
Не подпадают под действие страховки КАСКО следующие случаи:
- Естественный износ узлов и элементов;
- Потери от действий, подпадающих под статьи УК РФ;
- Изменение или повреждение номеров отдельных деталей транспортного средства;
- Материальные потери косвенного характера;
- Повреждение противоугонных систем, не имеющих необходимых разрешений на применение.
Преимущества и недостатки
Каждое страховое соглашение, как и полис КАСКО в рассрочку имеет свои минусы и плюсы. Клиент должен лично взвесить все преимущества и недостатки такого страхования.
Достоинствами страхового полиса КАСКО в рассрочку будут следующими:
- допускается оформление полиса в рассрочку при покупке автомобиля в кредит (при наличии этого условия в кредитном договоре между банком и заёмщиком), независимо от того, какое приобретается авто, подержанное или новое;
- внесение страховой премии частями, а не полностью, что отлично подходит для людей, ограниченных в средствах;
- минимальная плата предоставленной рассрочки (от двух до пяти процентов), которая является довольно несущественной по отношению к общей сумме страховой премии.
Недостатками договора автострахования с предоставленной рассрочкой будут являться:
- неоднократное посещение офиса страховой компании для внесения очередной оплаты страховой премии. Причём страхователь должен будет приспособиться под режим работы определённого филиала страховщика;
- предоставление рассрочки производится только тем водителям, которые имеют довольно большой водительский стаж, более зрелый возраст и постоянное место работы;
- не допускаются просрочки, даты всех платежей указаны в договоре страхования. Если клиент допустит просрочку платежа по страховой премии, то страховая компания имеет право расторгнуть страховку до полного внесения всей суммы. Не стоит забывать, что в случаях просрочки очередного платежа на страхователя могут быть наложены определённые штрафные санкции. Однако, в некоторых случаях предоставлен льготный период, обычно он составляет 15 дней, за который не будут приниматься никакие штрафные санкции;
- рассрочка предоставляется при покупке полиса с периодом действия не менее одного года. Если предполагается покупка страховки на меньший срок, то клиент обязан заплатить всю сумму страховой премии одним платежом.
- при просрочке платежа продление страхового договора допускается только после осмотра транспортного средства соответствующими специалистами страховой компании.
- при неполной оплате страховой премии и не полностью внесённых платежах, клиент не может рассчитывать на получение возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Только после всех выплат ему может быть гарантирована компенсация.
Каждый потенциальный страхователь должен подойти ко всем вышеперечисленным недостаткам и преимуществам со всей ответственностью и понять, подходит ли ему это страхование или нет.
Не стоит забывать, что сам страхователь и его транспортное средство должны соответствовать определённым условиям, выдвинутым страховой компанией.
Цена КАСКО зависит от множества факторов и рассчитывается индивидуально под каждый автомобиль. Тариф формируется на основе базовой ставки и целой группы поправочных коэффициентов.
Размер платежа зависит от:
- срока действия договора страхования;
- характеристик машины: включая марку (модель), возраста, износ;
- условий хранения и режима эксплуатации;
- стажа, возраста и количества лиц, допущенных к управлению автомобилем;
- территории страхования, региона эксплуатации;
- способа и порядка возмещения ущерба;
- порядка оплаты страховой премии (взносов);
- правового статуса страхователя (юридическое лицо, ИП, физическое лицо);
- результатов страхования по предыдущим полисам;
- наличия франшизы и её типа и размера;
- порядка установления страховой суммы.
В «РЕСО-Гарантия» базовый тариф для легковых автомобилей по риску «Ущерб» составляет 7,69% от страховой суммы, «Хищение» – 0,37%. Коэффициенты могут быть самыми разными, и они часто меняются (поэтому тарифы растут или снижаются). Например, если договор заключён с условием «До первого страхового случая», то к базовым страховым тарифам применяется поправочный коэффициент 0,4–1, зависящий от типа страхуемого объекта и вида риска.
При страховании с франшизой к базовым тарифам применяется понижающий коэффициент из диапазона 0,3–1, зависящий от типа, вида, способа установления и размера франшизы, вида риска, объекта страхования. Формула расчета премии КАСКО: Базовый тариф х поправочные коэффициенты. Далее полученный тариф умножается на указанную в договоре страховую сумму и делится на сто. Так и получается размер годового платежа в рублях.
Страховое публичное акционерное общество «РЕСО» представляет собой универсального страховщика, который имеет лицензии на более чем сто видов услуг. Организация осуществляет перестраховочную деятельность, автокредитование. Здесь застраховать себя от различных непредвиденных ситуаций могут как юридические, так и физические лица.
Вот основные направления деятельности «РЕСО»:
- КАСКО (отзывы некоторых лиц отмечают, что фирма намеренно занижает сумму ущерба при ДТП) и ОСАГО, а также добровольное страхование гражданской ответственности;
- медицина;
- имущество юридических и физических лиц;
- туристическая сфера;
- страхование от несчастных случаев.
Существуют и другие виды страхования, но они не получили такого широкого распространения, как вышеперечисленные.