Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности долга по кредиту при продаже долга коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.
Что нельзя делать коллектору
1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.
2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.
3) Уничтожать или повреждать имущество.
4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.
5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.
6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.
7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.
Продажа долга коллекторам не безвыходная ситуация для должника. Не забывайте, что у вас есть законные права и не бойтесь их отстаивать.
Способы уйти от долга или облегчить выплаты:
- Договориться с коллектором о более выгодных условиях.
Если вы решили сотрудничать с коллектором, прежде чем вести с ним переговоры, убедитесь в легальности его деятельности.
Проверьте наличие:
- уведомления о передаче долга от банка к коллектору;
- разрешения на коллекторскую деятельность;
- договора цессии или агентского договора.
- Попросить близких выкупить ваш долг у коллектора.
Обсудите этот вопрос с друзьями и близкими, которым вы доверяете. Узнайте, готовы ли они взять на себя ответственность, и привлеките юриста для оформления сделки. При покупке долга он сможет проверить как самого коллектора, так и условия договора.
- Объявить себя банкротом.
Выбрав этот путь, для начала разузнайте как можно больше о том, что вас ждет в процессе банкротства. Полезную информацию вы найдете в нашей рубрике.
Цель: отменить проценты
Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.
Это подтверждается Определениями:
- ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.
Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.
Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.
Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.
Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.
По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:
- займ выдавался на срок до 1 года;
- сумма задолженности превысила займ в 3 раза.
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.
В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:
- Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
- Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.
При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.
Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.
Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:
Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными.
Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей.
В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых.
Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд.
Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.
Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:
- Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
- Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
- По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
- Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.
Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.
Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.
Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.
Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.
Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.
Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.
Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).
В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.
В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Коллекторы занимаются взысканием просроченных задолженностей. Банк передает долг агентству, если заемщик не платит и не выходит на связь. Организация может нанять коллекторское агентство для оказания услуги или полностью продать право на взыскание.
Вас уведомят, что долг выкупили коллекторы, заказным письмом. Ваша задача — уточнить информацию об организации и размере задолженности, выйти на связь и договориться о новых условиях погашения.
Не уклоняйтесь от финансовых обязательств. Лучше попросите о реструктуризации или отсрочке. Если нет возможности погасить долг, подайте на банкротство физических лиц, чтобы законно избавиться от долгов. Позвоните нам, юристы подробнее расскажет о правах на списание долгов по закону №127-ФЗ, поможет проверить коллекторов или ответит на ваши вопросы об исполнительном производстве.
Может ли банк продать долг коллекторам и почему?
При оформлении кредитных обязательств, банк стандартно заключает с человеком договор, в котором прописываются все условия. Но помимо локальных сделок существует еще законодательство: ни один договор не может противоречить нормам Гражданского кодекса. Если это произошло, такой документ будет признан недействительным в судебном порядке.
Что касается кредитных договоров — п. 2 ст. 382 ГК РФ предусматривает, что продажа кредитной задолженности может состояться без согласия должника, если иное не предусматривается договором.
Таким образом, банковский договор может содержать положение, согласно которому кредитор не сможет продать кредит коллекторам. Но на практике типичный договор не содержит таких условий, соответственно, должник узнает о перепродаже только по факту.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.
Как должнику не стоит поступать
Несмотря на заведомо стрессовую ситуацию, вызванную передачей задолженности коллекторам, должнику нужно взять себя в руки, обратиться за помощью к юристу или самостоятельно защищать свои интересы. Чтобы не столкнуться с дополнительными санкциями, штрафами или уголовными делами, не рекомендуем:
- уклоняться от получения корреспонденции по почте — так вы сможете сразу узнать о передаче документов в суд и ФССП, о предложениях по реструктуризации или рассрочке;
- перепродавать или прятать имущество — такие факты могут свидетельствовать об умышленном и злостном уклонении от погашения долгов, что грозит уголовным наказанием;
- применять к коллекторам физическую силу, угрожать им расправой — за такие действия также грозит ответственность по Уголовному кодексу РФ.
Что такое договор цессии
Этот документ подразумевает переуступку прав требования. Именно такую форму соглашения используют финансовые организации, когда продают долги коллекторским компаниям. После передачи долга банк не имеет к нему никакого отношения, так как владельцами становятся коллекторы. Они выкупают задолженность граждан за незначительный процент, а право требования приобретают на полную сумму. Однако, новый кредитор обязан следовать правилам:
-
не начислять проценты сверх установленных ранее;
-
не требовать единоразовой выплаты долга;
-
не ухудшать положение заемщика иными способами.
Ваша задолженность у агентов
Что делать если банк продал долг коллекторам? Для начала – не паникуйте, для вас практически ничего не изменилось. Не забывайте о своих правах и следуйте советам в приведенных ниже пунктах:
- Самым первым делом, что вы должны сделать – это потребовать у коллекторов копию документа, подтверждающего продажу вашей задолженности их агентству. Образец такого заявления представлен ниже.
- В банке уточните сумму вашей задолженности. Запросите полную расшифровку.
- Подготовьте весь пакет документов по своему кредиту: договор, доп. соглашения, квитанции, график платежей и т.д. Он вам понадобится для грамотного общения с коллекторами или же для обращения за юридической помощью.
Права должника в этой ситуации
Да, согласие на продажу вашего кредитного договора от вас не требуется, но не надо забывать, что у вас всё же есть права. И ими можно и нужно пользоваться, независимо от того, что кредитор уже другой.
Все условия кредитного договора, при этом, остаются прежними, включая общую сумму долга. Более того, гражданин также вправе требовать у нового кредитора предоставление ему письменных доказательств уступки прав требования. И он имеет право не погашать свою задолженность коллектору, пока тот эти документы ему не предоставит.
Само собой, если у заёмщика были какие-либо возражения относительно требований банка, он также может их предъявить к самому агентству. И запомните, если коллектор не подаёт в суд на вас, то вы можете подать в суд на него в ответ на какие-либо его неправомерные действия.
Для начала выясните название агентства. Вы должны знать, что оно внесено в реестр юридических лиц. Далее потребуйте документы, подтверждающие факт переуступки прав требования долга. Если их нет, то платить по счетам вы не обязаны.
Соберите пакет документов:
- Кредитный договор.
- Сопутствующие контракты.
- Квитанции о платежах.
- Соглашение о реструктуризации, если оно заключалось.
Запросите у финансовой организации справку о вашем кредитном состоянии. В ней должна быть информация:
- О размере долга.
- О начисленных процентах.
- О сумме пени и штрафов.
Так, вы точно можете узнать, законно ли с вас требуют денежные средства.