Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно делать, чтобы банк не заблокировал карту и счет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга. При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.
Меры, которые должны принимать банки при выявлении соответствующих критериям банковских счетов
При выявлении банковских счетов и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, соответствующих приведенным критериям, рекомендуется предпринять следующие меры.
Во-первых, банкам следует обратить повышенное внимание на операции таких клиентов – физических лиц.
Во-вторых, банки должны рассматривать соответствующие операции на предмет наличия подозрений в том, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В случае наличия таких подозрений им следует реализовать право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предусмотренное п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ. То есть банки при возникновении вопросов к совершаемым операциям должны их заблокировать.
В-третьих, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на указанных основаниях банк должен рассмотреть вопрос о реализации предусмотренного п. 5.2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом.
При принятии решений по сомнительным операциям физических лиц банки могут руководствоваться в отношении таких клиентов рекомендациями, содержащимися в Письме ЦБ РФ от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)». В этом документе банкам советуют включать в договоры пункт о праве кредитной организации после предварительного предупреждения отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанного аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций. При этом кредитным организациям следует принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.
И еще один момент, на который хотелось бы обратить особое внимание. Банк России призывает проводить названные выше мероприятия по оперативному выявлению сомнительных операций с учетом рекомендаций, изложенных в его следующих информационных письмах:
-
от 30.05.2019 № ИН-06-59/46 «О подходах к порядку реализации кредитными организациями права, предусмотренного подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, в отношении самозанятых»;
-
от 19.12.2019 № ИН-014-12/94 «Об использовании физическими лицами, применяющими специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», своих текущих банковских счетов для получения денежных средств в виде профессиональных доходов».
По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?
В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.
Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.
Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».
Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.
Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.
Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона
Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.
Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.
Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.
И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.
Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.
Какие документы запрашивают банки
Для отмены ограничительных мер нужно доказать свою добросовестность. Потребуются документы, из которых будет ясен смысл платежа:
- договоры, на основании которых происходят расчеты: договор оказания услуг, трудовой договор или ГПХ, договор аренды и прочее;
- пояснительные документы об экономической сути сделки;
- документы, подтверждающие источник денежных средств: справка о доходах, декларация, документы о продаже имущества, кассовые ордера о закрытии вкладов, выписки и иное;
- документы о целях деятельности, в рамках которой производятся переводы и платежи — производство товаров, оказание услуг, благотворительность, научная деятельность т. д.;
- информация об отправителе и/или получателе перевода;
- иные сведения, которые разъясняют ситуацию.
Как не попасть в поле зрения сотрудников банка
Хорошие отношения с финансовой организацией основываются на открытости клиента и готовности к сотрудничеству. Для банка важно понимать, что деятельность, которую ведут клиенты, законная.
Выявляют необычные и подозрительные сделки конкретные сотрудники. Их цель — выполнить требования законодательства, а не препятствовать работе надежных клиентов. Если операцию приостановили и запросили документы, значит, основания есть. Чтобы быстрее решить проблему, старайтесь содействовать кредитной организации в урегулировании затруднений и предоставляйте необходимые документы.
Важно отстоять репутацию, даже если заблокированный счет не нужен. Не стоит игнорировать запросы и уходить к конкурентам — информацию передадут в ЦБ и Финмониторинг, в других банках возникнет та же проблема.
Кто сможет блокировать счета и карты без суда
В настоящее время полномочиями по блокировке счетов в упрощенном порядке наделены только сами банки (когда сочтут операции подозрительными) и налоговики (при неисполнении клиентов банка своих налоговых обязанностей).
Законопроект значительным образом расширяет перечень органов и должностных лиц, имеющих возможность приостанавливать операции по банковским счетам, вкладам и банковским картам в упрощенном порядке. В соответствии с законопроектом заблокировать счет и карту в административном порядке смогут:
- руководитель МВД России и его заместители;
- руководитель ФСБ России и его заместители;
- руководители территориальных управлений МВД России и их заместители;
- руководители территориальных управлений ФСБ России и их заместители.
Как предотвратить блокировку счета по статье ФЗ-115?
-
Предъявляйте документы, которые просит банк, вовремя.
-
Если у вашей компании сменился владелец или директор, периодически предъявляйте в банк все изменения.
-
Проверяйте актуальность данных в ЕГРЮЛ.
-
Не допускайте ошибок в платежных документах.
-
Старайтесь не снимать крупные суммы со счета сразу после перевода.
Что требуется НЕ ДЕЛАТЬ, если не хотите привлечь внимание банка
- Вести раздельную оплату по разным счетам. Банки начинают нервничать, когда один счёт вы используете для работы, а второй – для оплат по налогам.
- Регистрировать юрлицо в «массовых адресах». Все знают, что адрес можно «купить». Некоторые фирмы за деньги регистрируют несколько фирм по одному адресу. Не приведёт ни к чему хорошему. Поверьте.
- Назначать директором лицо младше 22-х лет, или старше 60-ти. Дискриминация по возрастному признаку. Но что поделать.
- Быть учредителем сразу нескольких фирм. Ну не верят банки, что можно так распыляться. Один человек – одна фирма.
- Не брать трубки от банка. Все хотят уважения, что тут странного? На самом деле это действительно может вызвать подозрения, так что будьте на связи.
- Быть «директором на все руки». Банку покажется странным тот факт, что весь штат ваших специалистов на бумаге состоит только из генерального директора. А как же делегирование полномочий?
Как разблокировать счёт?
Предположим, неприятность эта всё-таки случилась, но ваша совесть чиста, а, значит, надо доказать банку, что блокировка ошибочна.
Итак, для начала стоит выяснить причину ограничения. Можно попробовать по телефону. Но специалисты подсказывают, что визит в банк будет более эффективен. На месте напишите письменный запрос на имя руководителя отделения банка (не забудьте зарегистрировать бумагу, забрав себе копию с указанием входящего номера). Ждите ответа.
Если банк успел сделать вам запрос по подозрительной операции раньше, чем вы начали у него спрашивать FAQ, то уточните, какие именно бумаги могут подтвердить законность и правомерность операции и приезжайте в банк с полным набором документов и если вас просят оставить их для разбирательств – копируйте и фиксируйте факт передачи.
Разумеется, важно, что бы ваш банк всегда мог вас найти – сохранять актуальность контактов – ваша обязанность.
Татьяна Ходенкова, Ланта-Банк, комментирует: «Если Вы используете ранее открытый расчетный счет, и не поставили банк в известность о будущей операции, то в момент прихода средств в любом случае к Вам поступит запрос на адрес или иной вариант контакта, который Вы указали при открытии р\сч. Если Вы своевременно не обновили ранее заявленные контакты, то при обращении в банк Вам указанный запрос вручат в письменном виде. Рекомендуем уточнить, если некоторые вопросы Вам не понятны, не стесняться, у сотрудника банка что именно, в каком виде, какие документы необходимы.
Все ответы на вопросы, документы, которые Вы предоставляете в банк, должны быть Вами заверены и переданы под входящий номер регистрации, чтобы в будущем Вы могли уточнять движение Ваших документов и сроки ответа. Рекомендуем уточнить сроки рассмотрения документов в банке, чтобы исключить нервозность. Очень важно, не кричать и «не брать голосом» сотрудника, который принимает Ваши документы или передает запрос, спокойно уточните все моменты и спокойно предоставить документы по запросу. Как правило, рассмотрением документов занимаются иные сотрудники, чем те, кто фактически принимает Ваши документы. От объема и полноты предоставленной информации зависит не только срок рассмотрения, но и возможность исключения дополнительных вопросов. Представьте себя на месте сотрудника банка: он получил пакет документов, от назначений платежа по выписке по Вашему счету и от полноты объема представленной информации необходимо подготовить заключение. Это клиент все знает, так как он прорабатывал этот договор достаточное время и даже мысленно, скорее всего сделку провел от начальной точки до итогового момента. Донесите до сотрудника банка информацию о том, как видели сделку Вы».
🦹🏻♂️ Миф 1. «Репутация контрагента никак не повлияет на мой бизнес – это же его репутация»
Благонадежность контрагентов напрямую влияет на отношение к организации других контрагентов. Действует это по принципу – «Скажи мне, кто твой друг, и я скажу, кто ты». Если контрагент когда-либо был замешан в сомнительных схемах, у банка к вашему счету будет пристальное внимание.
Наличие сомнительных контрагентов чаще всего становится причиной запроса документов или ограничительных мер для расчетного счета. Доверяй, но проверяй!
Что делать — как разблокировать счет обратно
Для этого нужно доказать банку, что блокировка ошибочна – и он без проблем вернет клиенту доступ к его деньгам. В первую очередь — выясните причину ограничения. Иногда достаточно обратиться по горячей линии к специалисту ФКУ, но в большинстве случаев лучше ехать сразу в отделение – всё равно все действия будут выполняться оттуда.
Итак, после прибытия физическому лицу необходимо:
- Сделать письменный запрос на имя руководителя отделения с требованием разъяснить причину блокировки счета (можно сделать устный запрос, но лучше иметь бумагу, если придется впоследствии разбираться в суде);
- Предоставить документы, подтверждающие легальность перевода – например, договор купли-продажи имущества, договор подряда и акт выполненных работ, договор дарения и т.д. (конкретный набор будет зависеть от причины блокировки);
- Написать заявление на «разморозку»;
- Ожидать 3 дня – именно столько отводится банку на разрешение проблемы.
- Если ваш счёт заблокировали, сразу обратитесь в банк и узнайте, почему и по чьей инициативе это произошло.
- Если счёт заблокировали по 115-ФЗ — соберите документы, подтверждающие легальность денег, и сдайте их в указанный банком срок.
- Если счёт заблокировала налоговая — выполните её требования и уведомите налоговую.
- Использование обходных путей для вывода денег с заблокированного счёта — это риск для бизнеса. Лучше сосредоточиться на снятии блокировки: выполнить требование инициатора блокировки, а если не поможет — обращаться в суд.
В этом случае налоговый орган обязан в двухдневный срок разблокировать счет в части превышения (абз. 2 п. 9 ст. 76 НК РФ).
В случае если к заявлению налогоплательщиком не приложены подтверждающие документы, налоговый орган вправе на следующий день после получения заявления направить в банк запрос об остатках денежных средств на счетах. Ответ приходит из банка на следующий день после получения запроса. После получения ответа из банка, налоговый орган обязан в течение двух дней принять решение об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика в части превышения суммы денежных средств.
Следует отметить, что все вышеуказанные сроки определяются в рабочих днях, т.к. в соответствии с п. 6 ст. 6.1 НК РФ срок, определенный Налоговым кодексом днями, исчисляется в рабочих днях, если срок не установлен в календарных днях. При этом рабочим днем считается день, который не признается в соответствии с законодательством РФ выходным и (или) нерабочим праздничным днем.
Итак, на основании изложенного, мы можем прийти к следующим выводам. Если вам не повезло столкнуться с блокировкой банком операций по счетам на основании Федерального Закона №115-ФЗ, вам придется сотрудничать с банком для возобновления банковского обслуживания.
Будет ошибочной позиция требовать от банка доказательств вашей причастности к финансированию терроризма либо легализации денежных средств, полученных преступным путем. Как бы это вас не возмущало, но и доводы о том, что вы не обязаны никому доказывать источник происхождения своих денег, как показывает правоприменительная практика, не будут никем услышаны.
В соответствии со сложившейся практикой, именно вам придется доказывать законность операций по счету и законность происхождении ваших денег. Определить перечень необходимых для этого документов и информации тоже обязанность клиента – это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п., любые документы, которые клиент сочтет необходимыми.
Каким образом банк должен запросить документы и как представить запрашиваемые банком документы? Этого в ФЗ №115-ФЗ не указано. Между тем суды исходят из того, что запросить документы банк может даже в устной форме.
Представлять же документы, например, ПАО «Сбербанк», рекомендует в той форме и тем способом, как этого потребовал банк в своем запросе. Как указано в рекомендация ПАО «Сбербанк», размещенных на сайте организации [15] – нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.
Если вы решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка. Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение [15].
Если на основании представленных документов банк примет решение о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации, которая может признать необоснованным решение банка. Однако следует учитывать, что комиссия принимает решение с учетом дех документов и информации, которые ранее были представлены клиентом в банк.