Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по полису КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Гражданском Кодексе предусмотрено, что конфликты в сфере имущественного страхования подлежат судебному обжалованию в течение двух лет. Если вопросы касаются случаев нанесения вреда состоянию здоровья, имущества или жизни, то срок увеличиваются до 3 лет.
Какой срок установлен законодательством
В отношении договоров автомобильного страхования это расшифровывается следующим образом:
- иски страхователя к страховой компании ОСАГО и КАСКО, если, по его мнению условия договора выполнены ненадлежащим образом или не выполнены, рассматриваются не позже, чем истечет 2 года с момента возникновения права на обжалование
- страховые компании могут подавать иски к лицам, признанным виновными в ДТП, в течение 3 лет после неисполнения им своих обязанностей по возмещению нанесенного ущерба
Законом предусмотрено, что ни один из участников не обладает правом по своей инициативе менять сроки, ограничивающие исковую давность. Даже если в договоре указываются другие даты для разрешения споров между страхователем и компанией, то истец имеет право руководствоваться нормами закона, имеющими приоритет в данном случае.
Особенно опасна ситуация, если в договоре указан срок, превышающий 2 года. Истцу, обращающемуся в суд в соответствии с договорными условиями, будет отказано в связи с истечением законодательно установленного периода обжалования.
Срок исковой давности по КАСКО
Если рассматривать срок давности в разрезе страхования, то его длительность составляет 2 года. Это прописано в статье 966 ГК РФ. Но есть немаловажный нюанс, формулировка которого может быть довольно расплывчатой. Нюанс касается момента, с которого начинает отсчитываться срок давности.
Когда рассматриваются иски подобного характера, суды опираются на два типа решения вопроса:
- Некоторые судьи предпочитают считать стартом отсчета срока исковой давности сам момент аварии. Однако, есть небольшая неувязка: при наступлении аварии страхователь еще не обладает информацией о том, каким образом поведет себя страховщик в этой ситуации, и не может точно утверждать, что страховая откажет в выплате компенсации.
- Другие судьи говорят о том, что начинать считать срок исковой давности нужно с момента отказа страховщика от выплат в той или иной форме, либо в передаче компенсации в количестве, недостаточным для восстановления ТС. В большинстве случаев этот метод эксплуатируется в тех ситуациях, когда в договоре отсутствует информация о точных сроках выплат компенсации.
С какого момента начинается
Для определения даты, когда истекает срок подачи иска в судебные инстанции, необходимо знать правила его определения.
- Первое правило: Период исчисляется в днях, а именно, если право на обжалование возникло 4 сентября 2016 года, то последний день подачи иска – 3 сентября 2018 года, а не сентябрь в целом
- Второе правило: Если время пропущено по уважительным причинам, то его можно возобновить, но для этого необходимо подавать отдельный иск о возобновлении срока. Перечень уважительных причин законом не установлен, но в основном принимаются такие причины, как болезни, нахождение в армии, местах ограничения свободы, за рубежом, в плавании, длительной экспедиции и другие варианты, которые ограничивают возможности гражданина по обращению в суд. Также уважительной считается причина временной приостановки действия закона, который используется в данном рассмотрении
- Третье правило. Период исковой давности отсчитывается с той даты, когда гражданин узнал о том, что его права нарушены, т.е. от даты получения письменного уведомления, денежных средств и так далее, а не с того числа, когда письмо было подписано или деньги отправлены
Но самым главным в отсчете искового периода является определение момента его начала.
В разных случаях таким пунктом отсчета являются:
- день получения отказа в выплате страховых сумм, если такой отказ с обоснованием или без него был направлен заявителю
- дата получения на счет страховой суммы, с которой страхователь не согласен
- истечение срока договора страхования, если на момент его окончания за компанией числятся не погашенные суммы компенсаций
При бездействии компании заявитель получает право на обращение в суд, если истекли сроки получения возмещения или отказа, т.е. если компания в течении предусмотренных 20 дней не рассмотрела заявление, а затем в течение 5 дней не дала ответа на досудебную претензию.
Срок исковой давности по суброгации КАСКО
Суброгация – это процесс передачи обязательства, выполненного страховщиком, на третье виновное лицо. Например, при ДТП виновным лицом оказалось застрахованное по КАСКО лицо. Страховая компания выплатила пострадавшему во время аварии компенсацию, а потом решила возместить себе данные расходы за счет перенесения расходов на виновное лицо. Таким виновным лицом может быть, как само застрахованное лицо, так и другой субъект, виновник аварии.
Когда применяется суброгация:
- если выплатить ущерб пришлось в сумме, которая больше страховой суммы. Сейчас такая сумма составляет 400 000 рублей.
- если виновник ДТП не имеет ОСАГО.
В какие сроки осуществляется рассмотрение заявления?
Нет установленных законодательно временных рамок, в течение которых страховая компания обязана рассмотреть поданное заявление. Время устанавливается только страховой компанией и фиксируется в том же полисе страхования. Поэтому нужно внимательно читать договор перед подписанием. Есть СК, которые не указывают сроков рассмотрения. Это прямое нарушение. Можно подать жалобу в РСА.
Если брать статистические данные, то средний срок рассмотрения составляет от 6 до 14 дней. В течение указанного периода страховая компания изучает дело, поданные документы, и сообщает о своем решении страхователю. По истечению указанного срока застрахованное лицо обязано получить возмещение.
Если по окончанию указанных сроков компания не сообщила о своем решении или направила отрицательный ответ, то нужно защищать свои интересы или в суде, или в РСА. Но для начала нужно обратиться руководителю организации. Жалобу лучше подавать непосредственно в главный офис, а не в подразделение.
Если компания нарушает сроки рассмотрения или выплаты денежной компенсации, значит она нарушает условия договора. Следовательно, она обязана выплатить страхователю не только денежную компенсацию, но и неустойку за просрочку. Размер пени также устанавливается договором, а не законодательством. Если сроки просрочки внушительные, а СК не согласна выплатить пеню, то можно подать жалобу в РСА.
Интересно то, что страхователь имеет возможность после первичного обращения и получения ответа на него, повторно подать заявление. Сроки его рассмотрения будут аналогичными, как и при первичном обращении. Как правило, рекомендуется именно дважды подавать заявление при отрицательном решении. И только после повторного отказа подавать иск в суд. Правда, и здесь есть множество проблем. Судебная практика показывает, что судебные разбирательства между страховщиками и страхователями длятся очень долго. Быстро решить конфликт, в том числе и на стадии досудебного следствия, невозможно.
Какой срок установлен законодательством
Взаимоотношения между страхователем и страховщиком входят в стандартные сроки исковой давности. Поэтому применяется срок в три года. Но особенность в том, что действующим ГК РФ предусмотрены варианты, когда могут применяться индивидуальные сроки исковой давности в зависимости от конкретной ситуации. Тогда правило в три года не действует.
Нестандартные ситуации и индивидуальные сроки исковой давности:
- Срок исковой давности от года до трех лет, но не более 3-х лет:
- в случаях, когда действия одного субъекта взаимоотношений не устроили другую сторону;
- когда услуги, предусмотренные договором страхования, были оказаны не в полном объеме или в ненадлежащем качестве;
- если какая-либо операция или сделка была осуществлена под обстоятельствами, которые легко подлежат оспариванию. Вариант, когда использовалось физическое или моральное давление;
- после окончания работ был выявлен дополнительный ущерб, нанесенный одной из сторон.
- Срок исковой давности менее одного года. Ограниченные основания для инициирования судебного разбирательства.
Относительно срока исковой давности есть и положительный, и отрицательный момент. Разница заключается лишь в том, на какой стороне окажется страхователь и страховщик.
Например, срок исковой давности при уважительных причинах можно восстановить. Об этом уже шла речь. Но такая возможность доступна только для физических лиц, то есть для простых граждан. Для юридических лиц, то есть компаний, такая возможность отсутствует.
Сами судьи очень редко обращают внимание на данный факт. В их компетенцию не входит данный вопрос. Отложить дело или отказать в рассмотрении на основании исковой давности могут только в случае, если противоположная сторона подаст ходатайство о данном факте. Вот и все. Конечно, если застрахованное лицо подаст иск против страховой компании через три года, то страховщик заявит о данном факте и просто освободит суд от рассмотрения дела.
Поэтому важно предъявлять все претензии только в пределах срока исковой давности.
Есть также ситуации, когда срок исковой давности не работает. Дело в любом случае будет рассмотрено.
Возможно это в следующих ситуациях:
- когда заявлено о выплате возмещения относительно нанесенного вреда жизни и здоровью потерпевшему;
- нарушены права собственности истца;
- истец подал иск о защите прав нематериальной сущности.
Как рассчитать срок исковой давности по КАСКО?
Главное при определении исковой давности – это определить дату, с которой будет начат счет такого периода. Такой отправной точкой может быть:
- дата, когда выплачено страховое возмещение по страховому случаю;
- частичное зачисление страховой суммы на банковский счет;
- дата, когда страхователь выдвинул письменное требование о выплате, причитающейся ему компенсации;
- дата, когда действие договора страхования было приостановлено. Такая дата применяется только в тех случаях, когда за фактический период действия КАСКО компания не выполнила свои прямых обязательств;
- дата, когда был получен отказ по выплате.
Особенности при ремонте на СТО
В настоящее время действует норма, согласно которой страховая компания имеет право не перечислять денежную компенсацию, а оплатить станции, занимающейся техническим обслуживанием автомобилей, стоимость ремонта. Для договоров страхования, заключенных до 28.04.17 года, владельцы автомобилей могут самостоятельно выбирать тот или иной способ возмещения.
В отношении договоров с более поздними датами решение принимает страховая организация, а заявитель имеет возможность только выбрать СТОА из списка предложенного страховщиками.
Данный порядок делает исключения для следующих случаев:
- сумма ущерба менее 50 тысяч рублей и ДТП оформлено Европротоколом
- ремонт стоит более 400 тысяч рублей
- автомобиль не подлежит восстановлению
- нанесен ущерб здоровью пострадавшего
- потерпевшим является инвалид
Также исключение возможно, если страховая организация не может предложить потерпевшему станции техобслуживания, полностью соответствующей требованиям, например,:
- находится дальше, чем предусмотрено (предел 50 км)
- не осуществляет определенные операции, необходимые для ремонта
- не производит ремонт каких-либо марок автомобилей.
В этом случае, страховщики вынуждены оплачивать денежную компенсацию.
Расчет срока для предъявления иска
При заключении договора КАСКО владелец автомобиля должен заранее разобраться в отношении пунктов, регламентирующих порядок страховых выплат для того, чтобы избежать проблем в будущем. Если в силу объективных обстоятельств, владелец автомобиля несвоевременно узнает о моменте наступления страхового случая, то период исковой давности начинает отсчитываться с момента получения страхователем соответствующей информации. Особенностями исчисления периода давности можно назвать следующие:
- Отправная точка в отсчете периода не всегда исчисляется с момента наступления права на получение возмещения;
- Период давности представляет собой временной промежуток, исчисляемый годами;
- Период подачи иска устанавливается нормативно-правовой базой РФ и не может быть изменен условиями договора страхования.
Расчет срока для предъявления иска
При заключении договора каско владелец автомобиля должен заранее разобраться в отношении пунктов, регламентирующих порядок страховых выплат для того, чтобы избежать проблем в будущем. Если в силу объективных обстоятельств, владелец автомобиля несвоевременно узнает о моменте наступления страхового случая, то период исковой давности начинает отсчитываться с момента получения страхователем соответствующей информации. Особенностями исчисления периода давности можно назвать следующие:
- Отправная точка в отсчете периода не всегда исчисляется с момента наступления права на получение возмещения;
- Период давности представляет собой временной промежуток, исчисляемый годами;
- Период подачи иска устанавливается нормативно-правовой базой РФ и не может быть изменен условиями договора страхования.
Иногда судом предоставляется возможность приостановления течения срока исковой давности, а также возобновления его. По решению суда он может быть приостановлен, если в деле появились новые обстоятельства или документы, требующие рассмотрения, либо существуют другие причины, которые суд сочтет достаточно убедительными для этого.
Некоторые заявители часто неправильно трактуют понятия «срок исковой давности» и «срок защиты гражданских прав человека». В последнем случае заявитель имеет право увеличить законодательно установленный период, равный 2 годам, при одной из уважительных причин. Ей может являться продолжительная командировка, тяжелое заболевание, прохождение реабилитации, служба истца в армии, внесудебное разрешение спора между сторонами и другие причины.
Что делать, если срок исковой давности по комплексному страхованию истек
Не всегда удается вовремя попасть в суд. Вы можете попробовать восстановить пропущенный срок исковой давности по страховому договору. Эта возможность закреплена в статье 205 ГК РФ. Нормативным актом предусмотрено, что срок подачи апелляции в суд может быть восстановлен, если гражданин ранее не обратился в суд по уважительным причинам. Сам перечень ситуаций, признающихся таковыми, в нормативном акте РФ не приводится. По этой причине решение о восстановлении срока судом полностью находится в компетенции судьи, рассматривающего обращение гражданина.
Требования гражданина судом будут соблюдены, если в течение установленного срока истец находился на лечении и не мог возбудить дело. В этой ситуации вам потребуется предоставить в суд справку, подтверждающую этот факт. Она должна быть подписана уполномоченным лицом.
Еще одна причина для восстановления периода давности по КС — нахождение гражданина за пределами государства и невозможность установления факта нарушения прав. В этой ситуации необходимо предоставить в суд документы, подтверждающие, что вы находились не в РФ. Отсутствие информации о нарушении прав в суде подтвердить сложнее. В таких ситуациях может потребоваться предоставить в суд документацию, подтверждающую, что уведомление не было получено вовремя по причинам, не зависящим от истца.
Суд согласится восстановить срок обжалования, если гражданин служил в рядах ВС РФ, находился в командировке. Временное приостановление действия закона или мораторий правительства РФ также станут причиной для восстановления судом срока обращения.
Решение о восстановлении срока обращения принимается судом РФ в индивидуальном порядке. Однако следует понимать, что незнание продолжительности срока давности по страховому договору не является уважительной причиной. В этом случае гражданину будет отказано в возобновлении периода.
Что делать, если страховая отказывает в выплатах по КАСКО
Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1, направленного на защиту прав потребителя, заказчик вправе отстаивать свои права в случае оказания услуг ненадлежащего качества.
Если страховая компания необоснованно задерживает выплаты или отказывается ее начислять, автовладелец должен попытаться решить вопрос во внесудебном порядке, подав страховщику соответствующую претензию. В документе уточняются обстоятельства дела, приводятся аргументы, подтверждающие правоту клиента, и устанавливаются требования с указанием желаемого размера суммы, сроков предоставления ответа и осуществления платежей по КС.
Если страховая компания проигнорирует этот запрос или откажется принять условия застрахованного лица, автовладелец имеет право подать иск в суд.
Если сумма не превышает 50 тысяч рублей, иск подается в мировую инстанцию, в противном случае — в районный суд по месту жительства заявителя или по месту нахождения страховщика по КС.
Исчисление срока давности
Вычисления начальной даты, как правило, устанавливают с таких моментов для общих случаев:
- дата, когда нарушение было выявлено пострадавшей стороной;
- дата, когда был установлен ответчик.
При вопросах по КАСКО, время может начать исчисляться с таких дат:
- день, когда застрахованный выдвинул требование страховщику по оплате страхового случая (применяется только, если в договоре нет конечных дат рассмотрения заявления о страховом случае);
- день, когда кончилось время на выплаты, предусмотренное договором страхования КАСКО;
- день, когда застрахованный получил письменный отказ в выплате;
- день, когда заканчивается договор страхования (применяется только, если в течение всего действия договорных отношений страховая компания не рассматривала заявление о выплате).
Расчет срока для предъявления иска
При заключении договора КАСКО владелец автомобиля должен заранее разобраться в отношении пунктов, регламентирующих порядок страховых выплат для того, чтобы избежать проблем в будущем. Если в силу объективных обстоятельств, владелец автомобиля несвоевременно узнает о моменте наступления страхового случая, то период исковой давности начинает отсчитываться с момента получения страхователем соответствующей информации. Особенностями исчисления периода давности можно назвать следующие:
- Отправная точка в отсчете периода не всегда исчисляется с момента наступления права на получение возмещения;
- Период давности представляет собой временной промежуток, исчисляемый годами;
- Период подачи иска устанавливается нормативно-правовой базой РФ и не может быть изменен условиями договора страхования.
Как определить, что отсчет срока давности начался?
До сих пор суды различных инстанций не выработали единообразного подхода к установлению точки начала такого срока. Есть мнение, что исчисление следует начинать со дня, когда произошел страховой случай.
Судьи поясняют данный подход тем, что право требования страхового возмещения у клиента возникает в день совершения ДТП, повлекшего убытки лица. Другие судьи отстаивают позицию, что исковая давность начинает свой отсчет со дня, когда страховая компания не осуществила страховую выплату либо произвела её частично.
Тогда клиент вправе защитить свои интересы в судебном порядке. Данная позиция более убедительна с точки зрения закона.
Срок исковой давности по КАСКО начинает исчисляться:
- с момента вручения письменного отказа выплатить сумму возмещения;
- со дня получения выплаты компенсации не полностью;
- с даты окончания срока для выплаты компенсации указанного в договоре;
- с момента обращения клиента за выплатой, если сроки для выплаты не указаны в договоре.
Срок исковой давности, отводящийся пользователям договоров страхования КАСКО и ОСАГО (узнать о том, чем отличаются КАСКО и ОСАГО можно здесь), является специальным и составляет 2 года. Строго говоря, этот срок однозначно определен для страхования автогражданки.
Но на практике для отсчета времени на подачу иска по КАСКО берется тот же срок, что и для ОСАГО. Он назначается в случаях, когда предъявляются претензии страховщику. Для защиты прочих прав страхователя, связанных со страховым полисом КАСКО, используется общий период страховой давности.
При выборе КАСКО для автомобиля, можно воспользоваться различными пакетами и программами, от которых и будет зависеть размер выплат при наступлении страхового случая. В наших специальных публикациях, можно ознакомиться с полезной информацией о:
- Программе страхования за полцены — КАСКО 50Х50;
- Полном КАСКО;
- КАСКО только от угона;
- КАСКО от угона и полной гибели;
- Мини КАСКО;
- КАСКО Лайт;
- Коробочном КАСКО.