Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура банкротства поручителя физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.
Что должен делать поручитель при банкротстве
Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:
- составить заявление и подать его в арбитражный суд;
- оплатить государственную пошлину;
- составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
- подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
- взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
- если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Что делать поручителям?
Во-первых, поручительство — это не помощь по-соседски, это не одолжить пару тысяч до зарплаты дальним родственникам. Это серьезная ответственность и обязательства. В случае, если кредитор перестанет платить по любой причине — от потери работы до смерти, — банк постучится в вашу дверь. Это стоит помнить в момент принятия решения.
Во-вторых, нужно быть готовым платить по долгу своего заемщика. То есть, быть готовым к тому, что риски сработают. Если вы на это не готовы, просто не соглашайтесь быть поручителем.
В практике НЦБ был случай, когда руководитель компании заставил подчиненного под страхом увольнения взять кредит на развитие организации. Такие случаи нередки, что подтверждают многочисленные публикации в СМИ. После того, как компания в конечном итоге прогорает, человек оказывается один на один со своей бедой — многомиллионными долгами и непониманием того, что делать дальше.
Выход из ситуации один — банкротство физического лица. НЦБ поможет через суд законно списать не только чужие, но и свои долги. Главное обратиться за консультацией и вместе с юристами разработать четкий план дальнейших действий.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.
Возможно ли стать банкротом без суда?
Законодательство четко гласит, что признание финансовой несостоятельности физического или юридического лица допускается только по судебному решению. Направить иск о признании поручителя банкротом может он или его кредитор. Важно понимать, что банк может обратиться с исковым заявлением только после того, как процедура банкротства начата в отношении основного заемщика. Если его имущества достаточно для погашения долга, интересы поручителя не будут затронуты. В противном случае возможны три варианта развития событий:
- Поручитель не может погасить долг по солидарной ответственности, поэтому также подает в суд на признание себя банкротом.
- Стороны договариваются, заключают мировое соглашение, по которому устанавливается индивидуальный график погашения долга.
- Поручитель гасит долги заемщика собственными средствами или сбережениями.
Из судебной практики по банкротству поручителей
Самый распространенный случай – переход финансовых обязательств в случае смерти заемщика. Если в кредитном договоре предусмотрен поручитель, банки стремятся упростить процесс и заявляют требования по возмещению долга именно ему. Не забывайте, что у должника могут оказаться наследники, по закону или по завещанию. И в случае вступления в наследство они принимают на себя финансовые обязательства наследодателя в полном размере. При грамотном подходе можно избавить себя от чужих долгов и переадресовать их наследникам заемщика, в судах подобные споры часто рассматриваются в пользу поручителей.
Второй пример – кредитные договоры, в которых предусмотрено несколько поручителей. Если после банкротства должника один из поручителей внес большую сумму в счет погашения задолженности, он имеет право потребовать возмещения ее части с остальных поручителей в судебном порядке. Такие процессы часто встречаются в судебной практике и завершаются успешно.
Судебная практика – реально ли выиграть процесс?
Тысячи поручителей обращаются за банкротством, чтобы не платить за разорившихся, умерших и уклоняющихся от уплаты долгов заемщиков. Насколько успешна такая судебная практика?
В 2017 году в Арбитражном суде Забайкалья запрос банка на передачу поручителю займов умершего должника был отклонен. Судебным решением их возложили на наследников4 .
В 2012 году Верховный Арбитражный суд отклонил требования банка. Финансовый институт предъявлял претензии к поручителю, хотя долг был просроченным – заемщик должен был погасить его 4 года назад. Решение суда было очевидным: срок давности по делу истек. По российскому законодательству он составляет 3 года5.
Банкротство поручителя – распространенный в России способ избавить себя от чужих обязательств. Процесс протекает стандартным путем – аналогично объявлению финансовой несостоятельности любым физическим лицом и с теми же последствиями.
Когда прекращается поручительство?
Прекращение поручительства при банкротстве должника возможно исключительно в нескольких ситуациях. К ним относится:
- должник самостоятельно погашает имеющийся долг;
- предоставляются отступные, поэтому имущество заемщика переходит в собственность кредитора, если на это соглашаются обе стороны;
- происходит зачет имеющегося долга;
- должник и кредитор являются одним лицом;
- возникает новация, поэтому имеется возможность у заемщика получить новый кредит, с помощью которого он погашает прошлый займ, а далее может без сложностей погашать новый долг;
- прощается долг кредитором по разным причинам;
- отсутствует возможность у банка воспользоваться поручительством для перевода долга на основании условий, имеющихся в договоре поручительства;
- издаются региональные или федеральные нормативные акты, на основании которых не может банк перевести долг на поручителя.
Прекращение поручительства при банкротстве заемщика считается редкой процедурой, так как обычно непосредственные должники просто не обладают собственными средствами, чтобы погасить долг. Поэтому наиболее часто именно гаранты обязаны погашать имеющиеся задолженности.
Нередкими являются ситуациями, когда несколько лиц являются заемщиками, например, граждане, состоящие в законном браке или близкие родственники. В этом случае возникает множественность лиц в одном обязательстве. На основании ст. 308 ГК каждый человек при таких условиях имеет равные обязательства.
Что делать, если поручитель — физическое лицо
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.
В этом случае выход один — подать на банкротство
, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.
Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.
Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов
, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:
- в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
- все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
- поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить займ.
Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.
Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.
Например, рязанский суд принял 13 октября 2020 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.
Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.
Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2020 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался. В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика. Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.
Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.
Обязанности и ответственность поручителя при банкротстве должника
Поручительство может возникать по закону или по договору. Соответственно, условия его прекращения могут быть указаны в самом соглашении или в законодательных актах.
Нормы ГК РФ говорят о том, что поручительство может быть прекращено, если:
обязательство по основному договору исполнено;
при переводе долга на другого заемщика;
заемщик надлежаще исполнил обязательство, но банк-кредитор отказывается его принимать;
закончен срок соглашения.
При банкротстве основного должника поручительство может быть прекращено лишь в том случае, если кредитор не предъявил требований оплатить долг до того, как основной заемщик был признан банкротом. В противном случае поручитель при банкротстве физического лица должен будет выполнить свои обязательства и погасить долг.
Последствия банкротства поручителя
Последствия банкротства поручителя такие же, как и последствия банкротства иных лиц. То есть в процедуре банкротства поручителя будет формироваться конкурсная масса за счет имущества банкрота, а это значит, будет выявляться все движимое и недвижимое имущество, при необходимости оспариваться сделки и т.д.
Если поручителем выступает юрлицо, то последствиями для него в процедуре банкротства являются продажа всего имущества и, как следствие, ликвидация организации. Для руководителей такого юрлица последствием может стать – привлечение к субсидиарной ответственности.
Если поручителем является физлицо, то признание его банкротом приводит к реализации всего его имущества, за отдельными исключениями, к невозможности в течение определенных периодов времени занимать те или иные должности, регистрировать ИП, управлять определенными организациями. Также физлицо в течение 5 лет не сможет вновь забанкротиться по своей собственной инициативе, при обращении за займами такое лицо должно сообщать о своем банкротстве. Чаще всего поручители, которыми выступают физлица, полностью освобождаются от долгов в процедуре банкротства, что является важным для поручителя-банкрота.
Таким образом, если поручитель считает, что ему выгоднее банкротство, чем погашение долга должника, поручителем которого он выступает, то последствия для него в таком случае неплохие, так как он не будет выплачивать долг за должника, а потеряет имущество, которого у него не так много, а может и вообще нет.
Если у поручителя много активов, то при банкротстве он их может все потерять.
Может ли поручитель признать себя банкротом
Может ли поручитель быть признан банкротом? Как гражданин – безусловно, но как поручитель – далеко не всегда. Очень многое зависит от фактических обстоятельств дела. И нельзя забывать о том, что в делах о банкротстве учитываются не только кредиторские требования к должнику, но и его дебиторская задолженность, а в данном случае ее наличие будет очевидным. Далее мы подробно разберем вопрос банкротства поручителя и что делать в случае признания поручителя банкротом.
2) с даты признания заемщика банкротом, его обязательства считаются наступившими в полном объеме, значит и для Вас (в части договора, где Вы поручитель) обязательства наступили, по-русски говоря — вынь и положи за заемщика всю сумму долга, в том числе досрочно истребованную.
ПРЕИМУЩЕСТВА ПЛАТФОРМЫ БИЛЕТИЗ
Вместо самостоятельного прохождения сложной процедуры банкротства мы предлагаем должнику или поручителю подать заявку на банкротство на сайте Билетиз. Билетиз — это первая онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Это означает лёгкую и удобную для клиента процедуру списания долгов.
Мы не требуем предоплаты и берём деньги только за результат. Мы собираем платные справки для подготовки заявления в суд и уведомляем кредиторов за свой счёт.
Стоимость наших услуг не зависит от размера долга, количества кредиторов и других обстоятельств. В отличие от компаний, где действует принцип «больше долг — больше прибыль», мы устанавливаем фиксированную стоимость в 70 000 рублей. И это самая низкая цена на рынке. Мы не берём абонентскую плату в отличие от юридических контор, которые стремятся затянуть процесс.
Специалисты платформы Билетиз заинтересованы в коротких сроках на каждом этапе — и при подготовке к процедуре, и на её протяжении. Договор исключает возможность дополнительных платежей за услуги.
Списание долга происходит в онлайн формате от начала и до конца. Для вашего удобства мы разработали и постоянно улучшаем личный кабинет клиента. В него загружаются документы, в нём можно знакомиться с заключением арбитражного управляющего и получить другие сведения о процедуре. На фоне эпидемии коронавируса и закрытия компаний, работающих по устаревшим схемам, мы оказываем услуги без визитов клиента в офис, банки, суды и другие учреждения. Мы протестировали онлайн-банкротство с 2018 года с помощью системы «Электронное правосудие».
Билетиз — единственная компания, которая даёт возможность списать долги, не выходя из дома. Учитывая сложность ситуации клиента, Билетиз делает услуги доступными для всех категорий граждан, в том числе тех, кто находится на грани прожиточного минимума. Мы даём рассрочку на индивидуальных условиях. Выбор варианта рассрочки не влияет на сроки процедуры. Мы берём на себя весь объём вопросов по подготовке и сбору документов. Билетиз оказывает услуги по списанию долга под ключ.
Чтобы начать с нами работать, достаточно позвонить и пройти разбор вашей ситуации на бесплатной консультации.